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2016校园网贷的分析总结

来源/作者: 浏览次数:755 发布时间:2017-05-18

 

随着网络技术的不断发展,金融业借助互联网平台取得了革命性的快速发展,诸如微信红包、“支付宝”、“余额宝”等新型金融 工具不断涌现,各类网贷平台、金融公司如雨后春笋,蓬勃发展。 校园网贷作为互联网金融的重要组成部分,因其面向的是广大学生消费群体,具有消费群体庞大、贷款手续简便、利率收益较高等特 点,越来越受到金融市场的青睐。然而,由于校园网贷各参与方法 律风险防范意识不足,相关法律法规的滞后和缺位,校园网贷存在 的问题也越来越突出,甚至不时引发犯罪问题,亟待采取相关措施 加以应对。

 

一、          校园网贷的定义和特点

 

什么是校园网贷?顾名思义,可以将其理解为针对大学校园, 以大学生借款人为消费群体而开展的互联网金融贷款服务。校园网 贷归纳起来有以下四个主要特征。

 

( ) 消费群体庞大

 

在校大学生接受新生事物能力强并且爱面子会攀比,普遍存在 超过自身消费能力的消费冲动,出现的资金短缺情况为校园网贷提 供了广阔的消费市场。根据中国人民大学信用管理研究中心 2015 8 月发布的报告显示,大学生使用贷款获取资金达到 8.77%,这 其中小额信用贷款占比达 5.33%、网络贷款占比达 3.44% ① 。

 

( ) 平台种类繁多

 

与校园网贷消费群体庞大相对应的是,针对大学生贷款的平台 越来越多,据不完全统计,已经达 100 多家 ② 。根据平台种类可以 细分为分期购物平台、单纯的 P2P 贷款平台和传统电商平台细分 为三类。其中,分期购物平台面向大学生购物需求,主流的有趣分 期、任分期等;单纯的 P2P 贷款平台用于大学生助学和创业,包括 名校贷、投投贷等平台;传统电商平台包括蚂蚁金服、京东、阿里 巴巴等。

 

( ) 网贷门槛低

 

相比审核严格、放贷时间较长的银行贷款,网贷门槛相当低, 在校大学生甚至不用签字,不用见面就可以轻松完成贷款。操作方 法主要是通过网贷平台移动客户端,简单上传个人身份证、学籍资 料信息,再花若干分钟视频签约,就可以短时间内获得上万元的网 络贷款,甚至出现“30 分钟即可到账”平台。

 

( ) 利率收益较高

 

校园网贷公司经常打出“零首付”、“零利息”等宣传口号,但 根据网贷之家 2015 年的一份研究报告指出,校园网贷平台折算后 的实际年化利率远高于 16% 左右信用卡的账单分期等额本息还款 利率。纯 P2P 学生网贷平台年化借款利率普遍在 10-25% 之间,分 期付款购物平台多数产品的年化利率普遍在 20% 以上,“以乐分 期、99 分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率 ( 换 算成等额本息还款 ) 可以达到 35% 及以上” ③ 。若再对比一下理财 收益年化约 3% 余额宝及约 4.9% 的房贷利率,更是相差悬殊。

 

二、          校园网贷存在的法律风险

 

( ) 网贷平台违规风险

 

校园网贷行业刚刚兴起,现有法律法规对校园网贷的机构属 性、经营规则均没有作出明确规定,导致网贷平台容易触碰法律底 线。同时,由于监管较为宽松甚至处于监管真空状态,校园网贷平 台与传统的金融机构在运营模式上存在较大的区别,交易双方无须 面对面签订合同即可完成交易等特点,容易出现网贷平台未履行详 尽告知义务,违规发放贷款、欺诈客户等情形,并且一旦发生纠 纷,客户举证较为困难。

 

 ( ) 借款人违约风险

 

众多校园网贷平台为了最大程度地抢占市场,均倾向采取低门 槛、宽审核的策略,使得校园网贷所面临的信用风险相比传统金融 行业大得多。一方面,平台之间对同一借款人的借款信息没有数据 共享,容易引发重复授信,超出借款人的实际还款能力,进而加大 了借款人的违约风险;另一方面,作为借款人的大学生没有收入来 源,校园网贷也不要求提供担保人,甚至存在鼓励和纵容借款人超 出自身消费能力的倾向。实践中,借款人出现违约现象比比皆是, 甚至出现大学生跳楼自杀等极端案例。

 

( ) 其他衍生的法律风险

 

除了网贷平台和借款人存在法律风险外,校园网贷还容易衍 生第三方“被贷款”、借款人骗贷等法律风险。实践中,由于操作 简便,审核宽松,不少大学生抵挡不住利益诱惑,利用同学、朋友 等第三方的名义向网贷平台借款。如新京报记者在采访因校园网贷 而引发大学生跳楼的“郑旭事件”中,大学生郑旭仅仅通过手机在 宿舍录了一段同学的视频,便轻松以同学的名义在多个平台上贷 了 10 多万元 ④ 。实际上,这种以他人名义获取贷款归自己使用的 方式,根据行为人主观目的可能构成诈骗罪、骗取贷款罪等不同罪 名。而且从法律上分析,若“被贷款”的同学主动参与其中或从中 获利也可能构成骗取贷款罪的共犯。

 

三、          校园网贷各方可能承担的法律责任

 

与校园网贷存在的多方面的法律风险相对应的是校园网贷各方 可能出现多种民事违法甚至刑事犯罪行为,从而承担相应的法律责 任。

 

( ) 民事违法行为

 

1. 合同违约责任 校园网贷从本质上讲是一种双方当事人意识自治的合同行为, 即网贷平台提供贷款给大学生群体,从中收取利息或手续费,而大 学生群体按约支付利息或手续费,获得贷款满足资金需求,提前享 受消费。一旦其中一方没有履行合同或者违反合同约定的内容,即 构成违约,需要承担违约责任。实践中,最常见的是大学生没有还 款能力,出现逾期还款的违约行为。这时候,借款人就要承担违约 责任。目前许多平台多以缴纳罚息、服务费或违约金的形式要求借 款人承担违约责任。

 

2. 民事侵权责任 民事侵权责任的主体一般出现在网贷平台一方。网贷平台在 具体操作过程中,为了抢占市场,往往忽视风险防控。在防范出现 坏账方面,不但没有从大学生群体实际还款能力出发,没有在借款 信息严格审核上下功夫,反而容易剑走偏锋。比如,在催收贷款方 面,经常采取较为简单粗暴的方式,通过社交网络群发贷款学生的 逾期信息、在大学校园内张榜欠款的大字报、联系老师、学生父母 或同宿舍舍友,从外围舆论对大学生借款人形成精神上的压力。严 重情况下可造成侵犯隐私,给大学生借款人造成精神损害,这就需 要承担民事侵权责任。更有甚者,通过电话等方式威胁恐吓,雇佣 专业讨债人员上门骚扰,在未构成犯罪的情况下均属民事侵权。

 

 ( ) 刑事犯罪行为

 

1. 擅自设立金融机构罪。目前不少开展校园网贷业务的平台实 际上属于非金融机构,而校园网贷显然属于金融业务。这些网贷平 台在设立的如果未获得国家有关主管部门审核批准,这就可能涉嫌 擅自设立金融机构罪。

 

2. 非法获取公民个人信息罪。校园网贷平台与大学生借款人之 间发生业务来往时,无可避免地包含很多私密信息,如大学生借款 人提交的家庭住址、身份证号码、学籍信息、手机号码、银行卡 号、家庭成员情况等。这些海量的隐私信息一旦泄漏,容易被不法 分子转卖或者实施其他违法犯罪行为而获得利益,则将构成非法获 取公民个人信息罪 ⑤ 。如果是网贷平台将上述信息出售或非法提供 给他人,还可能构成出售、非法提供公民个人信息罪。

 

3. 骗取贷款罪、贷款诈骗罪和高利转贷罪 许多大学生借款人法律意识谈薄,认为通过校园网贷平台借 来的钱想怎么花就怎么花,就算还不起也牵扯不到犯罪那么严重的 事。事实上,个别大学生借款人为了贪图享乐,超前消费,不惜伪 造虚假信息和证明文件,冒用同学的信息来贷款。这种行为实际上 已经游走于犯罪的边缘。骗取贷款罪是指:以非法占有为目的,用 欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款数额较大,给银行或者其 他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。大学生借款 人伪造虚假信息和证明文件,冒用同学的信息来贷款的欺骗行为, 一旦发生逾期还款、无力还款给银行造成重大损失的,则构成骗取 贷款罪。如果大学生借款人是以非法占有为目的,即一开始便没有 还款意愿,使用欺骗手段将贷款占为己有,则构成贷款诈骗罪。当 然,还有一种情况,也可能构成高利转贷罪的。高利转贷罪是指: 以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人,违 法所得数额较大的行为。大学生借款人为了将借到的贷款转贷给同 学、朋友,从中获得差价利润,一旦违法所得数额较大,即构成高 利转贷罪。

 

四、          校园网贷法律风险的防范措施

 

( ) 完善相关立法

 

作为新兴行业,立法没有及时跟上便容易乱象百出。校园网贷 领域也是如此。应当针对校园网贷的特点,及时出台规范校园网贷 平台设立和运营监管的相关法律法规。明确校园网贷的准入门槛、 平台设立的行业标准及各方权利义务,解决监管真空,推动行业有 章可循。及时修订针对传统金融制定的银行法等相关法律法规中以 校园网贷不相适应的条款。目前,银监会推动的《网络借贷信息中 介机构业务活动管理暂行办法 ( 征求意见稿 )》即将落实地 ⑥ ,希望 在此基础上进一步推动出台《校园网络借贷行为规范指引》等专门 性规范,从根本上解决校园网络立法真空问题。

 

( ) 提高网贷门槛

 

校园网贷现有的低门槛现象,是行为迅猛发展的有利因素之一。对具有合理资金需求的大学生来说,特别是在校大学生创业者 无疑是最有吸引力的政策。因此,针对校园网贷门槛过低带来的负 面影响理性对待,不能盲目要求校园网贷与传统的金融行业设立同 样的门槛。但是,确有必要在信息审核和放贷额度方面等方面加强 监管,提高必要的门槛。对于网贷平台上传学籍资料等信息、进行 视频签约的校园网贷,可要求网贷平台公司建立事后核查机制,杜 绝虚假信息和假借他人名义借款等行为。对于不合理的重复授信, 应当推动校园网贷平台实现行业内信息共享,逐步将校园网货和普 通银行贷款一样纳入征信纪录系统,逢发放新贷款必查征信纪录。 对超出一定额度的贷款应要求大学生借款人父母或相关亲属提供担 保。总之适当网贷门槛应努力实现既鼓励新兴行业发展,又降低校 园网贷的违约风险的双赢目标。

 

( ) 规范违约处理机制

 

应当着力规范校园网贷各参与方出现违约后的处理机制。一方 面,要针对校园网贷平台催债手段简单粗暴带来的负面影响,规范 其催收手段。坚决制止侵犯隐私,通过电话等方式威胁恐吓,雇佣 专业讨债人员上门骚扰等造成大学生借款人精神损害等违法催收手 段。对于发生侵权责任的依法追求损害赔偿责任,有监管义务的行 业主管部门在行业内通报处罚结果。另一方面,应当适时研究网络 贷款逾期还款救济机制。对于个别数额较大,影响面较广的大学生 借款人无力偿还借款的案例,校园网贷平台应当及时通报给有关行 业主管部门,由主管部门适时介入,研究解决方案,防止事态进一 步扩大或者出现大学生跳楼自杀等悲剧发生。而对于个别利用校园 网贷实施违法犯罪的,行业主管部门还要及时与公检法部门形成打 击合力,及时发布典型违法犯罪案例,形成震慑作用。

 

( ) 加强学生的财经理念教育和引导

 

我国传统的应试教育使得从高中毕业步入大学校园的大学生借 贷人严重缺乏基本的财经素养,在面对金钱和物质欲望方面自控能 力较差,特别是对超出自身消费能力的借款行为缺乏基本的法律风 险意识。因此,应对校园网贷法律风险防范,除了加大对网贷平台 进行监管之外,还应当不留余力地加强大学生的财经理念教育和引 导,将培养财经素养纳入大学生必修的基础课程,培养正确的消费 观念和理财观念。同时,要大力开展校园法制宣传,定期组织公检 法等部门深入大学校园进行普法教育,以案释法,提高大学生参与 校园网络借贷的法律风险防范意识.

来自:邦帮堂 rmbbox.com